
Een pensioenplan begint niet met hoeveel geld je hebt of hoe je het belegt. Integendeel, de cijfers en strategieën volgen uw behoeften en doelen. En raad eens? Het leven houdt nooit op, dus het is het beste om voorbereid te zijn als het gaat om het wijzigen van uw pensioenplan wanneer het leven verandert.
Ik ben nog ver verwijderd van het verlaten van het personeelsbestand, maar ik heb mijn pensioenplan al opgeblazen. Tweemaal.
Eerst was ik van plan om met pensioen te gaan in de groene bergen van Californië, waar ik de tijd zou doorbrengen met wandelen en genieten van goede wijn. Maar de toegenomen frequentie van vernietigende bosbranden maakte dat te riskant. Dus veranderde ik mijn plan om een wereldwijde vagebond te worden en het ene land na het andere te verkennen. Kinderen hebben heeft dat idee opgeblazen. Nu wil ik mijn gouden jaren in de buurt van mijn kinderen doorbrengen in de hoop ooit te helpen bij het opvoeden van kleinkinderen.
Meld u aan voor de gratis e-nieuwsbrieven van Kiplinger
Maak winst en bloei met het beste deskundige advies van Kiplinger over beleggen, belastingen, pensioen, persoonlijke financiën en meer – rechtstreeks in je e-mail.
Maak winst en bloei met het beste deskundige advies van Kiplinger – rechtstreeks in je e-mail.
Sommige mensen denken misschien dat dit gewoon de gril is van iemand die te ver verwijderd is van zijn pensioen, dat ik alleen maar fantaseer over mijn pensioendromen. Maar dat is de doel van een pensioenregeling – het bereiken van je doelen en dromen.
Omdat die dingen drastisch kunnen veranderen, waardoor je oorspronkelijke plan onbruikbaar wordt, moet je soms het hele ding opblazen!
Wat ik bedoel met het “opblazen” van uw pensioenplan lijkt meer op “herplannen”. U past uw plan aan uw nieuwe situatie en gewenste toekomst aan. Dat kan de vorm aannemen van verschillende aanpassingen – meer of minder geld uitgeven, geld van de ene naar de andere rekening verplaatsen, uitstellen Sociale zekerheid – dit alles kan beter worden gedaan met de hulp van een financieel adviseur, die uw plan professioneel kan herzien om beter aan te sluiten bij uw “nieuwe” pensionering.
Neem het van een man die nogal wat wist over dingen opblazen, Dwight D. Eisenhower, die zei: “Plannen zijn waardeloos, maar planning is alles.”
Het is onmogelijk om precies te weten hoe uw pensioen zal verlopen. Maar er zijn enkele veelvoorkomende redenen om een pensioenplan op te blazen. Dus, hier zijn vijf redenen waarom je zou kunnen merken dat je naar het spreekwoordelijke dynamiet reikt.
1. Uw pensioenrealiteit voldoet niet aan uw pensioenverwachtingen.
Teleurstelling is de kloof tussen verwachting en werkelijkheid. Zo vinden sommige mensen het pensioen in eerste instantie een teleurstelling. Hoe weet je tenslotte hoe het is totdat je het leeft?
Je zou een kloof tussen verwachting en realiteit in uw pensioenlevensstijl. U hebt bijvoorbeeld een miljoen dingen die u na uw pensionering wilt doen, maar merkt dat geen van hen u het gevoel geeft dat u zo gelukkig bent als verwacht. Maar de kloof is vaak financieel.
Bedenk dat een Gallup-peiling 2021 (opent in nieuw tabblad) ontdekte dat meer dan driekwart van de werknemers verwacht afhankelijk te zijn van deeltijdwerk als bron van pensioeninkomen. 85% van de gepensioneerden zegt echter dat deeltijdwerk helemaal geen bron van inkomsten is. Aangezien mensen over het algemeen langer leven, is het niet onredelijk om te verwachten dat ze ook langer zullen blijven werken. Maar als ze eenmaal met pensioen zijn, merken veel mensen dat een desinteresse, een onverwacht gezondheidsprobleem of het gebrek aan werkmogelijkheden hen hiervan weerhoudt. Dan moet u uw plan herzien om het inkomenstekort op te vangen.
Stel uw verwachtingen te hoog, en de realiteit zal u dwingen om uw pensioenplan aan te passen – en, zeker, die verwachtingen te verlagen.
Hoe voor te bereiden: Uiteindelijk moet u niet rekenen op pensioenfondsen die misschien nooit zullen uitkomen. Een deel van het planningsproces is om te bepalen hoeveel u zult ontvangen uit uw inkomstenbronnen (pensioenrekeningen, sociale zekerheid, pensioen, enz.) om uw uitgaven tijdens uw pensionering te dekken.
Maar hoe weet je dat het genoeg zal zijn? Hoe weet je dat je gelukkig zult zijn? Als je de flexibiliteit hebt, overweeg dan om een proefrit met pensioen te maken. Gebruik een blok vakantiedagen of verminder uw werkuren om tijd thuis door te brengen en te experimenteren met hoe pensioen zou kunnen voelen. Volg uw dagelijkse activiteiten, uitgaven en emoties. Dit kan u een goed voorproefje geven van de pensioenrealiteit.
2. Je hebt een nieuwe identiteit nodig.
Geloof het of niet, als je eenmaal met pensioen gaat, zou je kunnen vergeten wie je bent. Dat komt omdat er een psychologische verschuiving plaatsvindt in de aanloop naar en tijdens het pensioen. Het kan ten goede of ten kwade zijn. Onderzoek gepubliceerd in het wetenschappelijke tijdschrift Huidige psychologie (opent in nieuw tabblad) suggereert dat werknemers die zich sterk identificeren met hun werk, maar weinig sociale interacties buiten het werk hebben, worstelen met de identiteitsverandering na hun loopbaan.
Gelukkig kan pensioen lang genoeg zijn om niet alleen te ontdekken wat je wilt doen in het leven, maar ook wie je wilt zijn. Daarom proberen veel oudere volwassenen tegenwoordig nieuwe hobby’s uit, starten ze bedrijven en beginnen ze zelfs tweede carrières. Het is mogelijk om verschillende nieuwe identiteiten te creëren – de verzorger, de reiziger, de atleet – tijdens uw pensionering. Dit alles kan de manier veranderen waarop u uitgeeft en zelfs leeft.
Hoe voor te bereiden: Je zou zeker moeten overwegen om nieuwe dingen te proberen. Maar de belangrijkste stap is misschien om comfortabel geld uit te geven aan dingen die je leuk vindt. EEN onderzoek van het Employee Benefit Research Institute (opent in nieuw tabblad) van de 2.000 Amerikanen in de leeftijd van 62 tot 75 jaar vonden iets meer dan 4 op de 10 (43%) respondenten dat ze van plan waren om al of een aanzienlijk deel van hun vermogen na pensionering uit te geven.
Hopelijk kunt u in uw plan een balans vinden tussen het beheren en genieten van uw vermogen. Natuurlijk is financiële zekerheid cruciaal. U wilt geen dure nieuwe hobby of nieuwe onderneming, zoals werken aan oude auto’s of het runnen van een bedrijf, om uw pensioen in gevaar te brengen. U wilt bij uw pensionering geen dure vergissing maken, want u kunt niet helemaal opnieuw sparen. Maar je wilt ook geen kansen laten liggen, want je krijgt ook niet de kans om het leven helemaal opnieuw te leven.
3. U ervaart een gezondheidsprobleem.
Gezondheidszorg is een van de grootste pensioenuitgaven, ongeveer $ 315.000 voor een gemiddeld gepensioneerd echtpaar van 65 jaar, volgens de Fidelity Gepensioneerde Gezondheidszorg Kostenraming (opent in nieuw tabblad). Toch is het een van de moeilijkste om te plannen. Tenzij u een chronisch medisch probleem heeft, weet u niet met zekerheid hoe uw gezondheid er in de toekomst uit zal zien.
Een onverwacht gezondheidsprobleem kan leiden tot hoge medische kosten en u ervan weerhouden sommige dingen te doen die u voor uw pensioen had gepland. Het kan ook nodig zijn om te verhuizen naar een meer accommoderende woning of om kostbare aanpassingen aan uw huis aan te brengen. Met andere woorden, veel in uw pensioenplan komt op uw lichaam af.
Hoe voor te bereiden: Gezondheidsdekking is de sleutel. Als u vóór de leeftijd van 65 jaar met pensioen gaat, wanneer Medicare van start gaat, wilt u een soort dekking. Opties zijn onder meer deelname aan het plan van uw echtgenoot, indien toegestaan, of dekking kopen via een zorguitwisseling. Als u eenmaal in aanmerking komt voor Medicare, moet u rondkijken voor een aanvullend plan, omdat delen A en B niet alles dekken, zoals geneesmiddelen op recept.
Nog iets dat Medicare niet dekt: langdurige zorg. Niet iedereen zal het nodig hebben. Maar gezien de hoge kosten kan het geen kwaad om na te denken over uw vermogen om contant te betalen of de noodzaak om te kopen verzekering voor langdurige zorg.
Het belangrijkste is om zo vroeg mogelijk een gezonde levensstijl te leiden. “Gezondheid is rijkdom” wordt meer waar met de leeftijd. Beweeg regelmatig, drink matig, rook nooit. Alleen al die drie dingen kunnen uw gezondheid op latere leeftijd enorm verbeteren. Vind een dingzoals pickleball of yoga – alles waardoor je 20 tot 30 minuten per dag beweegt.
4. Je leven verandert – op een grote manier!
Het leven kan altijd een manier vinden om rommelig te worden – ongeacht hoeveel geld je hebt of hoe oud je bent, werkend of gepensioneerd. De kinderen trekken weer in. We verliezen dierbaren. Of we vinden nieuwe liefde.
De veelbesproken scheiding van Bill en Melinda Gates is een bewijs dat echtscheiding veel voorkomt bij oudere volwassenen. Onderzoek gepubliceerd in De tijdschriften van de gerontologie (opent in nieuw tabblad) ontdekte dat meer dan 1 op de 4 mensen die gaan scheiden in de Verenigde Staten ouder zijn dan 50, en meer dan de helft van die echtscheidingen gebeurt na 20 jaar huwelijk.
Grote levensgebeurtenissen kunnen mensen ertoe dwingen hun plannen voor de toekomst volledig te herzien. In termen van een echtscheiding kan het voor zowel voormalige echtgenoten als het hele gezin veel financiële uitdagingen met zich meebrengen.
Hoe voor te bereiden: Een onderdeel van uw pensioenplan kan zijn wat er met uw vermogen gebeurt als u overlijdt. Om ervoor te zorgen dat uw wensen worden vervuld en uw dierbaren worden beschermd, houd uw begunstigden up-to-date.
Het komt vaak voor dat mensen ze een keer noemen en ze daarna vergeten. Vergeet niet dat de begunstigden die op uw vermogen staan vermeld, zoals uw pensioenrekeningen, voorrang hebben op uw testament. Echtscheiding en hertrouwen zonder uw begunstigden bij te werken, kan een emotioneel moeilijke situatie voor uw gezin creëren.
5. De wereld verandert – op een grote manier!
Soms zijn er weken waarin decennia gebeuren. De wereld verandert ingrijpend, snel. De COVID-19-pandemie is daar een goed voorbeeld van. Van geopolitieke conflicten tot technologische vooruitgang, vloedgolven van verandering kunnen de manier waarop we nu en met pensioen leven voor altijd veranderen.
Een dergelijke omstandigheid die zich op dit moment ontvouwt, is klimaatverandering. Het zal waarschijnlijk veranderen waar en hoe mensen leven. EEN rapport van de National Oceanic and Atmospheric Administration (opent in nieuw tabblad) zegt dat de zeespiegel langs de kust van de VS tegen 2050 gemiddeld 10 tot 12 inch zal stijgen. Behoudens drastische preventiemaatregelen, zouden sommige populaire pensioenbestemmingen bijna onbewoonbaar worden. In plaats van massaal naar de Sunshine State te trekken, kunnen degenen die de komende 30 jaar met pensioen gaan, kiezen voor hoger gelegen gebieden in de Rocky Mountains.
Hoe voor te bereiden: Inslag van een asteroïde op uitstervingsniveau? Natuurlijk, het is onmogelijk om je voor te bereiden op rampzalige gebeurtenissen. Maar het is mogelijk om na te denken over hoe de wereld over jaren zou kunnen veranderen en een aantal noodplannen te maken.
Denk bijvoorbeeld goed na over waar u met pensioen gaat en welke risico’s dat met zich meebrengt. Overweeg verder uw eigen impact op uw omgeving en hoe u kunt helpen deze te verbeteren. Wees vooral flexibel.
Zou u het goed vinden om na uw pensionering naar een andere staat of zelfs een ander land te verhuizen, als dat veiliger is? Hetzelfde geldt voor uw geld. U wilt uw vermogen niet opsluiten in illiquide activa als er altijd een kans is dat u snel toegang moet hebben tot fondsen.
De betekenis van rijkdom
Als het leven zo onzeker kan zijn, waarom dan in de eerste plaats een pensioenplan maken? Wat heeft het voor zin om vandaag dingen op te offeren om te sparen voor een toekomst waarvan je niet weet dat die tot bloei zal komen?
Het antwoord is: opties. Je creëert en volgt een plan om rijkdom te laten groeien, omdat rijkdom je helpt om zo pijnloos en naadloos mogelijk in het leven te draaien. Zoals komiek Chris Rock het verwoordde: “Rijkdom gaat niet over veel geld hebben; het gaat erom dat je veel opties hebt.”
Zoals de bovenstaande redenen laten zien, is het hebben van veel opties van onschatbare waarde bij het plannen.